Cobertura fija vs. cobertura integral
Si ha estado investigando o comparando seguros médicos para visitantes extranjeros en EE. UU., conocidos como seguro para visitantes, o cobertura para visitantes para sus padres o para usted mismo, es posible que haya visto algunos términos que no le resultan familiares. Tal vez se pregunte cuál es la diferencia entre el seguro para visitantes con cobertura limitada (cobertura fija) y la cobertura integral. Este artículo puede ayudarle a aclarar esos términos.
Todos los planes de seguro para visitantes se dividen, básicamente, en dos grandes categorías:
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Planes de cobertura fija:
Más económicos, cobertura limitada
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Planes de cobertura integral:
Mayor costo, mejor cobertura
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Los planes de cobertura fija también se conocen como planes de beneficios programados. Ofrecen una cobertura limitada en comparación con los planes integrales y, en la mayoría de los casos, no son suficientes. Por ello, siempre recomendamos planes de cobertura integral para todos.
Comparación de tipos de planes de seguro para visitantes
| Característica | Planes de cobertura fija | Planes de cobertura integral (recomendados) | Safe Travels Advantage (coseguro fijo) |
|---|---|---|---|
| Beneficios | Después de pagar el deducible, el plan paga un monto máximo fijo por cada procedimiento, como $55 por visita al médico, $330 por visita a la sala de emergencias, $3,300 por cirugía, etc. | Después de pagar el deducible, el plan generalmente paga un porcentaje fijo hasta cierto monto y luego el 100 % hasta el máximo de la póliza elegida. Por ejemplo, tras pagar un deducible de $250, el plan paga el 80 % de los primeros $5,000 en gastos elegibles y luego el 100 % hasta un máximo de póliza de $50,000. La configuración exacta varía según el plan. | Usted paga el 20 % de todos los costos médicos. |
| Costo | Aunque los precios de los planes de cobertura fija son atractivos, es fundamental entender qué está comprando para que cumpla con sus expectativas si necesita utilizarlo. | Obtiene beneficios mucho más altos, adecuados frente a los elevados costos de atención médica en EE. UU. | Bajo costo con cobertura limitada. |
| Deducible | El deducible puede aplicarse una vez por enfermedad/accidente o una vez por período de cobertura. | El deducible suele aplicarse durante toda la duración de la compra, como máximo una vez al año. | $0 por incidente hasta los 89 años. |
| Máximo de gastos de su bolsillo | Tiene gastos de su bolsillo ilimitados, ya que los proveedores pueden cobrar lo que deseen, incluso por servicios médicos de emergencia. | Al tratarse de una cobertura basada en porcentajes, su máximo de gastos de su bolsillo suele ser el deducible, el coseguro aplicable y, en ocasiones, un pequeño monto adicional; también cuando los gastos superan el máximo de la póliza elegida. | Tiene gastos de su bolsillo potencialmente ilimitados, ya que los proveedores pueden cobrar cualquier monto. |
| Máximo de la póliza | El máximo de la póliza, como $50,000 o $100,000, es el límite agregado total para todos los beneficios programados y no significa que todos sus gastos médicos se pagarán completamente hasta ese máximo. | Con un plan de cobertura integral, tiene garantizada la cobertura hasta el máximo de la póliza para todos los gastos elegibles. | El máximo de la póliza es el límite agregado total para todos los beneficios programados. No significa que todos sus gastos médicos se pagarán hasta ese máximo. |
| Red PPO | La mayoría de los planes no participan en una red PPO. Se denominan planes de indemnización. El proveedor decide si factura directamente a la aseguradora, lo que significa que podría tener que pagar por adelantado y esperar el reembolso. | La mayoría de los planes son PPO. Esto significa que la aseguradora tiene contratos con proveedores en todo EE. UU. que participan en la red PPO, aceptan la tarjeta del seguro, facturan directamente a la aseguradora en la mayoría de los casos y le cobran tarifas negociadas, que suelen ser más bajas que las tarifas habituales. | Este es un plan de indemnización que no participa en una red PPO. El proveedor decide si factura directamente a la aseguradora, por lo que podría tener que pagar por adelantado y esperar el reembolso. |
| Tarifas contratadas | Los planes que no participan en una red PPO no tienen tarifas contratadas (ni tarifas negociadas o con descuento). Se le facturarán las tarifas regulares. | Los planes que participan en una red PPO ofrecen tarifas contratadas para los servicios obtenidos dentro de la red de proveedores. | Los planes que no participan en una red PPO no tienen tarifas contratadas (ni tarifas negociadas o con descuento). Se le facturarán las tarifas regulares. |
| Proveedores | Puede visitar cualquier médico u hospital que desee. Recibe una tarjeta de seguro con toda la información necesaria para que el proveedor facture directamente a la aseguradora. Por lo tanto, la mayoría de los proveedores lo hará. Sin embargo, si un proveedor en particular se niega, deberá pagar por adelantado y luego solicitar el reembolso. | También puede visitar cualquier proveedor con los planes de cobertura integral. No obstante, acudir a proveedores dentro de la red PPO es beneficioso, ya que recibirá tarifas negociadas. Además, según el plan elegido, si recibe servicios fuera de la red, el plan podría pagar un porcentaje ligeramente menor. | Puede visitar cualquier médico u hospital que desee. Recibe una tarjeta de seguro con la información necesaria para que el proveedor facture directamente a la aseguradora. Sin embargo, si el proveedor se niega, deberá pagar por adelantado y solicitar el reembolso. |
| Cobertura de viaje | No se ofrecen beneficios relacionados con el viaje, como pérdida de equipaje facturado, interrupción del viaje, reunión de emergencia o regreso de hijos menores. | Normalmente ofrece beneficios de viaje como pérdida de equipaje facturado, interrupción del viaje, reunión de emergencia, regreso de hijos menores, cobertura para deportes de riesgo (opcional o estándar), terrorismo (opcional o estándar), etc. | Ofrece cobertura para evacuación médica de emergencia/repatriación, retorno de restos mortales, regreso de hijos menores y entierro o cremación local. |
| Inicio agudo de condiciones preexistentes | Muchos planes ofrecen cobertura para el inicio agudo de condiciones preexistentes. Sin embargo, el pago se realiza según el programa de beneficios, de la misma forma que para nuevas condiciones médicas. | Muchos planes ofrecen cobertura para el inicio agudo de condiciones preexistentes. Al igual que las nuevas condiciones, está sujeta a deducible y coseguro. El límite exacto varía según el plan. | Cubre el inicio agudo de condiciones preexistentes hasta el máximo de la póliza ($25,000 para afecciones cardíacas o derrame cerebral) por período de cobertura para personas menores de 70 años. Para personas de 70 a 79 años, el beneficio máximo es de $25,000 ($15,000 para afecciones cardíacas o derrame cerebral), y para mayores de 80 años, hasta $15,000 por período de cobertura. |
| Característica | Planes de cobertura fija | Planes de cobertura integral (recomendados) | Safe Travels Advantage (coseguro fijo) |
|---|---|---|---|
| Pago del cliente | Solo el deducible; luego el plan paga montos fijos | Deducible + pequeño porcentaje de coseguro | 20 % de TODOS los costos médicos |
| Riesgo de gastos de su bolsillo | Limitado al deducible y a los montos que superan los límites fijos | Limitado por el máximo de gastos de su bolsillo | Ilimitado: 20 % de todos los gastos médicos |
| Ejemplo de factura médica de $10,000 | Paga el deducible + un monto adicional | Paga el deducible + un pequeño porcentaje | Paga $2,000 en total |
| Ideal para | Quienes buscan cobertura básica | La mayoría de los viajeros que buscan protección (recomendado) | Solo para clientes dispuestos a arriesgar miles de dólares en costos médicos para ahorrar en la prima |
Los riesgos de comprar planes de cobertura fija
Asegúrese de leer el folleto, el certificado y toda la información relevante del plan que esté considerando. Si tiene alguna pregunta, no dude en contactarnos en cualquier momento. Sea cual sea el plan que finalmente compre, asegúrese de tomar una decisión informada. En este sitio web encontrará abundante información clara, detallada y bien organizada. Asegúrese de leer y comprender lo que está comprando.
En cualquier caso, la aseguradora pagará las reclamaciones de acuerdo con los términos y condiciones del plan adquirido. Bajo ninguna circunstancia la aseguradora pagará más por un beneficio que el monto programado para ese gasto en particular. Por ello, lea siempre los términos y condiciones de cualquier seguro para visitantes antes de comprarlo, ya sea de cobertura fija o de cobertura integral.
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